Pay Later

**Chào mừng tới trang này!**

"Bạn đã thanh toán thành công!" là câu chào của trang này, khi bạn thực hiện xong quá trình thanh toán trên hệ thống kiểm thử Paylater của chúng tôi.

Hơn thế nữa, *bây giờ trang là một lời giới thiệu về hệ thống Paylater*. Là phần mềm trong dự án mà Openway Việt Nam là thầu chính, với vai trò quản lý dự án và cung cấp phần mềm lõi quản lý vay Way4, ESI Tech là thầu phụ (có định danh trong hồ sơ thầu) thực hiện viết phần onboarding và tích hợp phần mềm, và sự thiết kế mỹ thuật bởi Beau.vn. Tất cả tạo nên một hệ thống theo yêu cầu nghiệp vụ cùng tên trong dự án BNPL của LFVN. Dự án này là dự án ESI Tech huy động toàn bộ team của nhóm out-sourcing liên kết của ESI ở Hà Nội và tôi, Thạch Anh từ TP.HCM, cũng như 1 số anh em có kinh nghiệm, để cùng xây dựng từ viên gạch đầu tiên, toàn bộ thực hiện trong vòng **khoảng 6 tháng** với nỗ lực hết sức của tất cả các bên để tạo nên 1 sản phẩm dịch vụ hoàn chỉnh.

Lotte Finance Việt Nam đã đầu tư trước cả năm trời để nghiên cứu mô hình kinh doanh, cũng như các thủ tục pháp lý. Khi họ chín muồi đề án, đến pha triển khai dịch vụ thì ESI đi cùng Openway Vietnam đã được chọn thầu, bởi chúng tôi đã trình giải pháp demo thuyết phục, sự phối hợp sản phẩm thế mạnh các bên, khả năng giải quyết sự tích hợp đa dạng, có giải pháp cho nghiệp vụ phức tạp và đặc biệt là sự cam kết thời gian triển khai ngắn kỷ lục nhưng có uy tín về chất lượng.

## Một hệ thống khởi tạo vay nền tảng số hoàn chỉnh

Có thể nói đây là 1 hệ thống Digital LOS hoàn chỉnh - Loan Origination System nhưng trên quá trình xử lý tự động bởi máy tính chứ không phê duyệt bởi con người, là sáng tạo trong mô hình business của LFVN.

Hệ thống đã xây dựng thành công với kết quả là tạo ra thêm 7 thành phần sau đây:

1. **Onboarding**: là module nền web, phần xử lý Front-end - và Web App, đảm nhiệm giao tiếp với khách hàng trong quá trình khách hàng bắt đầu vào (landing) đến tận xử lý giao dịch. Trong quá trình thực hiện này, nhiều module chính giao tiếp khách hàng và gửi các yêu cầu cho các module phía sau. Module này thiết kế chạy trên AWS Elastic Beanstalk hoặc Elastic Kubernetes Service - nền tảng Java EE Servlet/Front-end VueJS và sử dụng cơ sở dữ liệu AWS RDS (MySQL) cùng ESI-Apps framework tuỳ chỉnh.
2. **Onboarding EKYC**, xác thực và OTP: module thực thi việc EKYC thông qua việc call đến đối tác EKYC kết hợp kiểm soát tăng cường cùng dịch vụ nhận dạng Rekognition của AWS theo một flow kết hợp tối ưu và xử lý One time password/passcode được gửi qua SMS bởi đối tác viễn thông. Tất cả triển khai trên AWS Lambda.
3. **BNPL API và xử lý giao tiếp bán hàng**: module cực kỳ quan trọng kết hợp với Onboarding, cung cấp API cho đối tác tích hợp, cho phép đối tác "redirect" an toàn từ Web site bán hàng sang Onboarding khi khách hàng bấm "Check out" để thanh toán và cuối cùng là trả kết quả về cho nhà bán hàng. Module này cũng được triển khai trên AWS Lambda.
4. **Underwriting process** xử lý phê duyệt, chấm điểm tín dụng khách hàng: dựa theo các thông tin Onboarding thu thập và các nguồn dữ liệu từ nhà bán hàng, Underwriting process giao tiếp các hệ thống, từ CIC đến các nguồn nội bộ, cung cấp điểm số tín dụng và đánh giá khả năng cho vay, vay bao tiền, hoàn toàn tự động chỉ trong vòng không quá 2 phút. Điều này khiến quá trình cho vay thực hiện nhanh và chính xác. Điểm đặc biệt là module này chạy hoàn toàn on-premise bởi nền tảng Spring Integration rất mạnh trong tích hợp, giao tiếp thông tin với AWS Cloud thông qua các dịch vụ SQS, MQ và REST API.
5. **eSigning** ký số hợp đồng: quá trình phê duyệt tín dụng xong, khách hàng sẽ được thực hiện ký hợp đồng tín dụng với một nhà cung cấp chữ ký số VN. Module này tạo ra hợp đồng, ký số và kiểm soát OTP cũng như các thủ tục bảo đảm pháp lý cho hợp đồng điện tử.
6. **Transaction và Contract**: khi hợp đồng được hoàn tất ký kết dạng eSigning, thì một bản ghi Contract được tạo trên hệ thống quản lý vay (Loan Management System - LMS), và giao dịch giải ngân được thực hiện bởi module này ở sự kiện tương ứng. Module phải giao tiếp với một hệ thống quản lý vay tiên tiến và rất phù hợp với việc tín dụng tiêu dùng là hệ thống Way4 đến từ Openway và cũng được xây dựng trên Spring Integration.
7. **Các module hỗ trợ khác**: nhiều module nhỏ hơn, có tính hỗ trợ nhưng không kém quan trọng, là phục vụ quản trị, báo cáo (trang Admin), hoặc tiện ích dành cho nhà bán hàng tự quản trị đối soát (Merchant Portal) và hệ thống báo cáo SBV Mediation phục vụ tạo báo cáo Ngân hàng nhà nước về nghiệp vụ vay này. Chúng tạo ra 3 thành phần nhỏ hơn chạy cả trên Cloud và On-premise, được tối ưu luồng dữ liệu và thoả mãn mọi chính sách bảo mật cần thiết của một tổ chức tài chính. Điểm đáng tự hào là chúng cũng xây dựng trên nền tảng ESI-Report đã được áp dụng từ lâu ở các dự án khác, cùng là một trong trong bộ ESI-Apps, cùng nhiều công cụ DWH khác của chúng tôi.

Bên cạnh đó, phải kể đến các hệ thống quản lý hiện có của LFVN:

1. Hệ thống **LOS đến từ InfoSys**, đóng vai trò quản lý bản ghi khách hàng (CIF) tập trung cho BNPL cũng như Way4.
2. Hệ thống **Way4 của Openway**, đóng vai trò then chốt trong quản lý "tiền vay" của dịch vụ, cũng như thực thi việc quản lý hợp đồng, tính lãi, giao dịch, sao kê...
3. Hệ thống phụ trợ khác hiện có: như nhắc và thu nợ, hệ thống thanh toán, chăm sóc khách hàng...

Ở đây, Paylater là một hệ thống dịch vụ kết hợp rất nhiều các thành phần, có phần được triển khai trên Cloud - tận dụng khả năng scale, chuẩn hoá và tiết kiệm thời gian setup hệ thống. Cũng có phần được triển khai tại Data center - nhằm tận dụng tối đa các hệ thống sẵn có, cân bằng giữa thời gian đưa sản phẩm ra thị trường, hoà trộn công nghệ mới và công nghệ đang có. 

Thành quả cuối là kết quả của tích hợp, sự lựa chọn thông minh khi phải chọn giải pháp đã có và cần xây dựng thêm mới, uyển chuyển trong triển khai phần mềm và không thể không nói đến nỗ lực của anh em trong dự án. Chúng tôi vừa xây dựng xong chương trình với thời gian ngắn không thể tin được: chỉ khoảng **3 tháng cho phần Onboarding liên quan từ 1-6** và chỉ 1 tháng thời gian cho phân tích business, cùng 2 tháng các module hỗ trợ khác (mục 7 còn lại).

## Và tham vọng thị phần cho mô hình Buy Now, Pay Later

Pay Later - hay đầy đủ là **Buy Now, Pay Later**, một trong những mô hình cho vay nổi lên mạnh trong vài năm gần đây, tất cả các tên tuổi mới nổi như Klarna, AfterPay, đến các ông lớn lâu đời như PayPal hay ông lớn công nghệ Apple đều đầu tư mạnh. Mô hình này giúp khoảng cách của người bán hàng, người mua hàng và bên cấp tín dụng tiêu dùng - trên nền tảng công nghệ số và Internet - gần nhau hơn bao giờ hết. Việt Nam cũng có một số đơn vị đưa ra mô hình, thậm chí có cả web site cùng tên, nhưng họ chưa thể cất cánh, có thể vì công nghệ hay vì điều gì khác.

LFVN với tham vọng và sự sáng tạo trong mô hình kinh doanh, hứa hẹn sẽ trở đối tác cho "vay nền tảng số" tiềm năng trên thị trường Việt Nam.

Pay Later là mô hình dịch vụ tín dụng tiêu dùng, tức là sẽ phải gắn dịch vụ tài chính này với đối tác là nhà bán hàng, trong đó bán hàng trực tuyến là phù hợp. [VnTrip.vn](https://vntrip.vn) chính là đối tác đầu tiên của LFVN trong dịch vụ này. Dịch vụ này gắn liền với tiêu dùng của bạn, bạn sẽ bắt đầu mua hàng, ở Vntrip.vn đây là đặt khách sạn, mua vé máy bay và coupon tour du lịch.. và khi trả tiền, bạn có thể chọn phương thức trả tiền với PayLater của LFVN và hoàn toàn không tốn tiền lãi nào nếu trả trong kỳ vay, hoặc bạn có thể trả góp với lãi suất công bố.

Chỉ lần đầu tiên thì bạn mới trả qua quá trình phê duyệt tín dụng, tức là underwriting kia. Từ lần thứ 2 mua tại Vntrip hay các đối tác triển khai Pay Later của LFVN trong thời gian tới, thì quá trình rút ngắn đi nhiều, chỉ cần đăng nhập với mật khẩu tự đặt và có thêm OTP qua SMS xác thực thanh toán an toàn. Hạn mức tín dụng được cấp có thể cao hơn món hàng sẽ mua và được dùng để mua đến xu cuối cùng, hay thậm chí bạn nộp thêm tiền để mua món cao hơn hạn mức cũng được. Dĩ nhiên bạn sẽ chỉ bị tính lãi trên số tiền vay để mua món hàng thôi - nếu phát sinh. Còn không hạn mức có thể dùng đến cả 1 năm, dùng như một phương tiện thanh toán trực tuyến tiện lợi như thẻ tín dụng nhưng với ưu đãi tốt hơn.

Hãy xem thông cáo của Lotte Finance Vietnam về dịch vụ mới này ở liên kết [Thông cáo về Pay Later của LFVN](https://lottefinance.vn/mobile/service/notice/noticeDetail/U75WRTZT71-GLG5F0). Các thông cáo báo chí của Openway [LOTTE Finance and OpenWay Introduce New BNPL Service to Vietnam](https://www.openwaygroup.com/new-blog/2021/10/19/lotte-finance-and-openway-introduce-new-bnpl-service-to-vietnam).

## Thay lời kết

Xin cảm ơn các anh em trong team, Openway Vietnam, các đối tác và thành viên team dự án LFVN đã nỗ lực suốt thời gian qua, giúp hệ thống lên phục vụ khách hàng, đúng như kế hoạch dự kiến - cho dù dịch bệnh Covid-19, lệnh giãn cách cũng như những khó khăn khác nhau.

@Thạch Anh - Project Team Lead.